ローンなどの借入金、保証料は払うべき?

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住宅ローンなどの借入金に付随する保証料は必ず払う必要がある?

マンションを購入する予定があるので、どこの住宅ローンを利用しようかと色々と調べたりしています。その中で、必ず出てくるのが「保証料」なのですが、この保証料、払わずに住宅ローンを組んでも大丈夫なものでしょうか?確かに自分の夫が亡くなってしまったら大変だろうな…とは思いますが、団体信用生命保険には加入するつもりでいるのでそれでまかなえるかと思うのですが…。

もし、保証料を支払わなければいけないとかありましたら払おうと思っていますが、特に払わなくても問題ないのであれば払わない形で行こうかと考えていますので、住宅ローンの借入金に対する保証料、払ったほうがいいのかどうか教えて下さい。

保証料を払わなくてもOKなローンもあるのでそれを選んでは

住宅ローンで必ず支払うことになるといってもいい保証料ですが、一部の銀行では保証料不要としている住宅ローン商品を打ち出しているところもありますので、そのような住宅ローンをセレクトしてみる、というのも手ではないでしょうか。そもそも、まずなぜ保証料が必要になるか?という点から見てみましょう。保証料といっても、一体なにが保証されているのかわからない、という感じもしますよね。住宅ローンにおける保証とは、「ローンを返済する保証」があるかどうか、ということなんです。

旦那さん名義で住宅ローンを組んでいたものの、旦那さんが急なリストラで失業してしまったとしましょう。そうなると収入がなくなってしまいますので、ローンの返済が出来ない…といったことになりかねません。そんなときに保証料を支払っていれば、保証会社が住宅ローンの残金を代わりに支払ってくれる(弁済してくれる)のです。「じゃあローンはもう返済しなくていいの?」と思われるかもしれませんが、あくまで保証会社は一時的な立て替えであって、ローンの返済自体がなくなるというわけではありません。

質問者さんがおっしゃるように、もし旦那さんが事故などで亡くなってしまった場合は団体信用生命保険でローンを返済することになりますから、保証料は支払わなくてもいいのでは?とも思えます。ただ、もし事故で亡くならなかった場合…後遺症のみが残り、働くことができなくなったといったケースでは非常に厳しいものになると想像が出来ます。ただ、いくら保証料を払っていたとしても借りたお金を返済しなければならないのは変わりませんから、結局保証会社に保証してもらっても意味が無い、と言うことも出来ますよね。

ただ、保証料を支払わないのであれば連帯保証人を出さなければいけない場合が非常に多いです。逆に言うと、連帯保証人を設定しないようにするために保証料を保証会社に支払うという見方も出来るわけです。これをメリットととるかデメリットととるかは個人で変わってきますので、どちらのほうがいいとは言えません。単独で住宅ローンを組みたいというのであれば、保証料を支払って保証会社に保証してもらうほうがラクですし早いと言えます。

このあたりは自分たちが納得できるかどうかとも言えます。銀行によっては保証会社からの保証が受けられないと住宅ローンの審査には通らないというケースもありますし、保証料を支払わないのであれば金利が少し高くなるというケースもあります。どのようなケースであっても、しっかりと住宅ローンは返済しなければならないのは変わりませんので、自分たちの返済プランや借入金額ではどのローンが合っているのか、を探すことが一番重要なことかもしれません。

借入金のための保証人の代わり!保証料は戻ってこない

一生で一番高い買い物とも言えるマイホームの購入。ほとんどの人が住宅ローンを組むことと思います。人生のほとんどを返済に費やすほどの借り入れです。妥協をせずに思い描くマイホームにしたいですよね。

住宅ローンを組む際、保証料が必要となります。保証料とは、金融機関での住宅ローンの借り入れは保証人を付けなくても良い代わりに保証協会というところにその代わりをしてもらいます。保証協会に支払う料金が保証料となります。保証協会は、万が一ローンの返済ができなくなってしまった時に代わりに返済をしてくれる機関です。また、そうなってしまった時、返済をしなくてよくなったわけではなく、今度は保証協会に返済をしなければなります。

保証料は借り入れ金額や返済期間によって異なりますが、35年返済だと1000万円あたり20万円程度が相場のようです。返済については、借り入れ時に一括で支払う「外払い方式」と返済時に上乗せして支払う「内払い方式」の二通りあります。内払いだと返済金額も少し高くなります。保証料は手付金や頭金ではありませんので、返済が終わったら返ってくるものではありません。

マイホームは一つの夢の形だと思います。自分はもちろん家族と過ごす大切な場所です。だからこそ、無理のない返済計画を立てた上で借り入れを行ってほしいと思います。どうしても保証料を支払いたくない方は、保証料を支払わなくても良い金融機関などもありますので調べてみてはいかがでしょうか。

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